第三方支付流程有哪些
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支付系统中,提现流程如何设计
本篇文章具体介绍虚拟资产如何提现成真实资产的过程,提现方式通常包括微信、支付宝和银行卡等。而其中的提现流程,就涉及到相关的交互问题,让我们看看
近年来越来越多的商家活动都开始支持“返现”了,比如打卡、签到、观看视频、参加种草活动,在平台的虚拟钱包里会获得虚拟资产。虚拟资产的流通也主要是分为站内消耗,比如可以站内交易时,作为下单的抵扣项;还有一种就是可以直接提现。
五一期间参加了某出行软件的运营活动,晒车票在社交平台,可获得返现奖励。
大致流程是按照规则晒完车票,在平台的钱包里会获得了奖励余额,然后可以手动选择将余额提现到支付宝。没几天,钱就收到了支付宝里,整个流程非常丝滑。
一、什么是提现
百度上显示 “提现是企业、机关、事业单位或其他经济组织等向银行提取现金,拨付给非独立核算的内部单位或工作人员备作差旅费、零星采购、零星开支等用的款项。”
其实在互联网线上化的场景来看,直白一点说,提现就是把平台的虚拟资产变成真金白银的过程。
如上文,「我的钱包」里余额是15元,但对我来说,这15元并不能直接消费,只是我在平台上被赋予的虚拟资产。当我提现到微信、支付宝以后,才是属于我的可用于消费的真实资产。
二、如何提现
1. 提现场景
「提现」更准确的描述应该是「把虚拟资产提现成真实资产」(目前绝大多数都是提现到人民币,后文我就都用人民币代替真实资产)。
虚拟资产主要是分为两种:虚拟人民币余额、虚拟币。
上文截图中,余额就是虚账户中的可用余额,提现时和人民币的换算比例为1:1。还有一些平台自定义形态的虚拟币种,比如xx币、xx豆,也是由平台下发在用户的虚拟账户的余额里;如xx币虚拟账户账户余额有100个xx币,这种币种和人民币的提现比例就不一定是1:1了,是基于平台的规则而定。虚拟币后续单独说一期,这里不多赘述。
2. 提现方式
常见的方式主要包括微信、支付宝提现、银行卡提现,提现时效一般都是t 1。
3. 提现校验
提现校验什么呢,很简单,证明你是你。这并不是一句废话,提现涉及到资产的变动,属于高敏感操作。假设别人登录上你的账号,就可以将你的虚拟资产提现到他的银行卡的话,显然这是不符合预期的。
常见的用户信息校验方法主要是有二、三、四要素校验,一般银行卡提现主要是用四要素做校验,校验信息更多,保障也最大。
- 二要素校验是指:姓名、身份证号的匹配校验。
- 三要素校验是指:姓名、身份证号、银行卡号,三个信息的匹配校验,属于同一个人。
- 四要素校验是指:姓名、身份证号、手机号、银行卡号,四个信息的匹配校验。
三、提现系统流程
上文我们说,提现时效一般都是t 1,这里的 1一般是平台向三方发起请求会晚一天。
对于微信、支付宝提现,前置需要在微信、支付宝的商家后台开通提现产品能力,包括单次提现额度、日提现额度、次数等。
大致交互如下:
- C端:用户在C端发起提现申请。
- 支付:支付系统调用账户系统,扣除虚拟账户的余额,然后调用支付宝微信提现接口。
- 账户:扣除余额,并将结果告知支付系统。
提现完成后,用户在支付宝/微信的余额里就得到了对应的钱。
银行卡提现
对于银行卡的提现,一般有两种方式,一种是直接对接银行,这种方案的单个单次对接成本较高;还有一种是对接第三方支付公司服务商,由支付公司统一对接银行。
大致交互如下:
- C端:用户在C端发起提现申请。
- 支付:支付系统调用账户系统,扣除虚拟账户的余额,然后调用第三方提现接口。
- 账户:扣除余额,并将结果告知支付系统。
提现完成后,用户对应的银行账户里就获得了余额。
当进行提现操作时,需要注意一些安全措施,如确保提现账户信息的准确性,避免输入错误的银行卡号或其他信息。
此外,有些平台可能会收取一定的手续费用,需要提前了解清楚。最后,提现后需要核对银行卡的收款记录,确保资金正确无误。
一般情况下,提现到支付宝或微信需要1个工作日,提现到银行卡需要2-3个工作日,具体到账时间可能会受到银行处理速度等因素的影响。
四、个人思考
支付无小事,虽然资产的转移看起来只是简单一两步操作,但是背后却存在多个系统交互。提现产品的设计需要考虑用户体验和安全性。
在提现页面上,应该清晰地列出可提现的金额和手续费用,并提供多种提现方式以方便用户选择。
同时,需要进行身份验证和银行卡信息校验,确保用户提供的信息准确无误。为了保障用户资金安全,平台应该采取多种措施,如加密传输、安全存储等,防止用户信息和资金被盗用。
专栏作家
闫秀儿,微信公众号:闫秀儿,人人都是产品经理专栏作家。持续沉淀、持续成长的交易产品。
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快收藏,带你了解跨境电商业务流程及支付对接
好多伙伴都购买过跨境商品,但是针对于产品或者技术研发人员是否真正了解此业务呢?本篇文章小编带你真正了解跨境电商的真实业务。
跨境电商简单来说:就是把国内的东西卖到国外(出口跨境电商),或者把国外的东西卖到国内(进口跨境电商)。主要就是通过电子商务手段达成交易的跨境贸易活动。
跨境电商业务
在这里我们主要介绍进口跨境电商:
国外的商品进入国内,都需要进行清关,我们目前的清关模式主要有以下几种:
01、一般贸易进口:即大贸清关,大批货物集中清关进入国内,进境时按照到岸价(CIF价,价格包括到达通关口岸的所有成本)作为完税价格,全额征收关税、消费税和增值税;)。
02、个人物品:指个人自用的物品,购买金额以及数量在合理自用范围内。比如我在美国有个朋友,我的朋友从美国寄给我的商品,就是通过个人物品来清关。根据清关渠道的不同,个人物品又可以分为快件渠道和邮件渠道;
03、阳光清关:主要指在海关监管下,通过“四单对碰(订单、清单、支付单、物流单)”或者“三单对碰(订单、支付单、物流单)”这种电子清关的模式。按照备货方式分为:保税备货(BBC)和集货直邮(BC)。
保税备货业务 保税备货的清关模式,是现在很多跨境电商企业大力发展的模式,比如网易考拉海购已经提前在全国屯了很多保税仓。
那么什么是保税备货的模式?就是企业将采购的大量国外商品放在国内保税区(在保税区的商品不用缴税),用户在电商平台下单后,由保税区仓库直接发货,通过国内快递直接运送到消费者手中。
保税备货模式有以下几个特点:
物流时效快,因为商品是从国内的保税仓发货,所以物流时效比海外直邮的模式快很多;
相比一般贸易,税收有优惠,成本更低。当前保税模式的政策,是个人单笔2000元以下,年度20000以下,不征收关税,消费税和增值税按照70%征收;
清关速度快,保税模式现在是通过电子清关,通过三单对碰或者四单对碰的模式进行清关,只要系统开发好,信息完善,清关速度是其他模式不能比较的。
税费计算
保税业务的税费计算,整体的规则如下:
具体我们简单的举出2个例子:
比如化妆品,去年化妆品税改后,将化妆品分为高档化妆品(增值税17%,消费税0)和低端化妆品(增值税17%,消费税15%)
普通化妆品:护肤品,完税价格10元/毫升(克)以下;面膜,15元/片(张)以下。
高档化妆品:护肤品,完税价格10元/毫升(克)及以上;面膜,15元/片(张)及以上。
按照上面的公式计算,可以得出:
普通化妆品,综合税率 = 11.9%
高档化妆品,综合税率 = 26.353%
下面结合具体的业务介绍下整体的对接流程,后面的内容再展开具体说明。
业务上假设如下:
我们是一个电商企业,没有报关资质
用户下单时,使用支付宝或者微信支付
使用杭州的保税仓来发货,跟第三方仓储企业合作,仓库有报关资质
对接海关总署清关
整体的流程上面,牵涉电商企业、微信、支付宝、浙江电子口岸、仓库、物流企业、海关总署这几个角色:
杭州的保税仓业务,是需要四单对碰,即支付单、订单、清单、物流单,这四单信息都推送到海关总署后,才会进行清关。清关结果,海关会回传给【推送清单信息】的企业。也就是说,谁推送清单信息,谁接收清关结果。
第一步:用户在跨境电商企业进行下单流程,生成订单
第二步:根据用户的付款方式,如果用户使用支付宝付款,相应的电商企业对接支付宝的报关接口;如果用户使用微信支付,那么电商企业就对接微信的报关接口。这一步的结果就是【支付单】成功推送到海关
第三步:接收到支付企业的回传后,电商企业推送订单信息。这一步的结果是【订单信息】成功推送到海关
第四步:电商企业接收到订单信息推送的同步回传后,如果是成功的话,电商企业推送清单信息到仓库,然后仓库推送清单信息到海关,因为这里我们假定电商企业没有清关资质,所以需要有清关资质的仓库来推送清单信息。这一步的结果是【清单信息】成功推送到海关
第五步:仓库企业对接物流企业,将物流企业需要的信息推送成功,然后物流企业将信息推送给海关。这一步的结果是【物流单】成功推送到海关
第六步:海关结合收到的订单信息、清单信息、支付单信息、物流单信息进行清关
第七步:海关将清关结果回传给仓库,同时仓库把清关结果回传给电商企业,流程结束
01、支付宝对接
前提条件:签约【海关报关中心】接口
签约方式:直接在支付宝后台找到这个产品,然后按照流程签约
第一步:登录支付宝商户系统https://b.alipay.com/
第二步:找到【海关报关中心】接口
第三步:按照页面要求的流程签约
接口对接
接口对接的具体字段,就按照接口文档对接就可以,支付信息这里的拆单逻辑,需要特别注意下,附上接口文档的地址:https://doc.open.alipay.com/docs/doc.htm?spm=a219a.7629140.0.0.P1E0PA&treeId=155&articleId=104778&docType=1#s4
对接的方案,如下图
根据具体的清关属地,选择对应的方案,主要有两种方案:
第一种方案:如果清关属地是杭州、深圳、河南,需要同时推送属地和总署
第二种方案:如果清关属地是其他地区(除了杭州、深圳、河南),只需要推送总署
以杭州为例,电商企业是有两个备案信息,一个是属地的备案信息,一个是总署的备案信息,比如下图支付宝的备案信息。
微信对接
根据具体的清关属地,选择对应的方案,主要有两种方案:
第一种方案:如果清关属地是杭州、深圳、河南,需要同时推送属地和总署
第二种方案:如果清关属地是其他地区(除了杭州、深圳、河南),只需要推送总署
以杭州为例,电商企业是有两个备案信息,一个是属地的备案信息,一个是总署的备案信息,比如下图支付宝的备案信息。
第三步:按照页面要求进行开通
维护备案信息
第一步:开通【自助清关】接口,流程如上
第二步:找到维护备案信息页面,账户中心 – 海关及商户信息
第三步:根据实际业务,添加备案信息
接口对接地址:https://pay.weixin.qq.com/wiki/doc/api/external/declarecustom.php?chapter=18_1
不同的清关属地,具体的对接方案也不同,比如广州,需要同时推送属地和总署。
订单/清单/物流单
订单:电商企业对接浙江电子口岸,推送订单信息到浙江电子口岸,然后浙江电子口岸将订单信息处理后,推送给总署。
清单:电商企业对接仓库,推送清单信息到仓库,然后仓库将清单信息推送给总署。
物流单:仓库对接物流企业,然后物流企业将物流单信息推送给总署。
企业角色
订单、清单、支付单、物流单信息中,有很多企业,这里对企业角色做个说明:
支付企业:有推送支付单资质的企业
电商平台:售卖跨境商品的企业
电商企业:提供跨境商品的企业
物流企业:有推送物流单资质的企业
申报企业:有报关资质、推送清单资质的企业
担保企业:缴纳税费的企业
区内企业:保税区内的仓储企业
一个企业,可以同时担任多种角色,比如电商平台和电商企业很多情况下就是一个企业,申报企业、担保企业、区分企业很多情况也是一个企业。具体哪个企业是哪种角色,这个根据具体业务就可以了。
用户角色
订单、清单、支付单、物流单中,也有几种用户的角色,这里也需要注意:
订购人:跨境电商用户账号所属人,订购人是纳税人,由推清单企业提供,订购人必须提供正确的姓名和身份证号。体现在app上的话,很多显示的是实名认证。
支付人:付款人,由支付企业提供。支付人也是必须提供正确的姓名和身份证号。
收件人:收货人,由推订单和清单企业共同提供。
清关的时候,订购人和支付人必须是同一个人,即姓名和身份证号必须一致,不然会清关失败。
408跨境新政
1)免税时代终止
2)调整行邮税
3)购物限制
4)正面清单
清单内的商品,才允许备案进入保税仓
5)通关单
所谓通关单,是指由检验检疫机构签发的入境货物通关单,对列入《检验检疫法检目录》的商品,采购者需提供包括原产地证书和检验检疫证书等材料,化妆品、保健品等商品还须在食药监总局注册备案
目前,受采购规模和渠道的限制,大多数跨境电商企业拿不到通关单
化妆品税率调整切换海关总署系统
切换之前,不同的清关属地,都需要跟属地进行对接来清关,并且不同的属地对接方案都不同,导致对接的复杂程度和工作量都特别大。除此之外,数据信息也分散到各个属地的系统中。
希望本篇文章能给大家带来帮助
#金融有知识#支付行业新手不怕不知道,就怕不学习。认知...
你是如何选择刷卡机器的呢?很多信用卡用户都有这样的疑问,到底是选择银行提供的POS机还是第三方支付公司呢?很多人会认为,银行的POS机更可靠安全。毕竟银行是权威机构,理论上是没错的。银行确实权威可靠,否则谁敢把辛苦赚来的钱存进去呢?今天我们来梳理一下这个问题。实际上,POS机本身并没有太大的区别。我们都认为自己对银行更了解,但实际上选择第三方支付公司办理POS机的人要多于在银行办理的人。这是为什么呢?只要是有支付牌照的正规公司,POS机都是安全可靠的,都在央妈的监管范围内,通过银联渠道结算,费率也大致相同。除了一些打擦边球的公司,它们基本上是按照国家标准费率收取费用的。不过,区别还是有的。
·第一个区别是,银行的资金一般需要等到第二个工作日才能到账。也就是说,当你使用银行的POS机刷卡时,需要等到第二个工作日才能到账。需要注意的是,第二个工作日是除节假日外的工作日。而第三方支付公司一般都是秒到。因为第三方支付公司会先行垫付刷卡资金,因此会收取加3的秒到费用,这很正常。这可以让人更放心,因为秒到更方便。此外,秒到还能解燃眉之急。
如果资金紧张,还得等一天甚至几天才能到账,这确实让人不太满意。但是这是规则,这是区别。
·第二个区别是,银行的POS机是分片区管理的,如果出现售后问题,需要走很多流程。而第三方支付公司的代理商是一对一的,负责售后问题。因此,只要是正规的支付公司官方认证的报备机器,就会立即响应并处理售后问题。另外,银行的进度只能进入公账,资料审核非常严格。而第三方支付公司可以进入法人账户或非法人账户结算。这样一来就灵活多了,刷卡使用也方便快捷。因此,更多人选择第三方支付公司办理的机器。如果你还有其他问题,欢迎点赞关注我,我会每天跟大家分享一些支付新知识。
内容更新时间(UpDate): 2023年10月03日 星期二
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